Liikennevakuutus

Wikipedia

Liikennevakuutus (ruots. trafikförsäkring, engl. motor insurance) on Suomessa lakisääteinen vahinkovakuutus, joka korvaa moottoriajoneuvon liikenteeseen käyttämisestä aiheutuvia vahinkoja.

Liikennevahingon aiheuttaneen moottoriajoneuvon vakuutus korvaa vahingosta aiheutuneita henkilövahinkoja. Tämän lisäksi vakuutus korvaa vahingossa osallisena olleen syyttömän ajoneuvon korjauskulut.

Liikennevakuutus on Suomen yleisin vahinkovakuutus. Vakuutusyhtiöiden yhteenlaskettu maksutulo liikennevakuutuksesta oli vuonna 2004 noin 571 milj. euroa. Vakuutuksesta korvattiin samana vuonna liikennevahinkoja noin 360 milj. eurolla (noin 89.000 vahinkoa).

Sisällysluettelo

1 Vakuuttaminen
2 Vahinkojen korvaaminen
3 Liikennevakuutus ulkomailla
4 Liikennevakuutusta koskeva lainsäädäntö
5 Aiheesta muualla
- 5.1 Linkkejä
- 5.2 Kirjallisuutta
6 Katso myös

[muokkaa] Vakuuttaminen

Liikennevakuutus on säädetty pakolliseksi jokaiselle moottoriajoneuvolle. Liikennevakuutuslain määrittelyn mukaan poikkeuksina ovat vain junat, raitiovaunut ja muut kiskoilla kulkevat ajoneuvot sekä eräät hitaat ajoneuvot. Viimeksi mainittuja ovat mm leikkuupuimurit ja traktorit joiden rakenteellinen huippunopeus on enintään 40 km/h.

Suomessa rekisteröidylle ajoneuvolle voi liikennevakuutuksen myöntää vain vahinkovakuutusyhtiö jolla on oikeus toimia Suomessa. Näitä ovat suomalaisten vakuutusyhtiöiden lisäksi Suomeen rekisteröityneet muualla ETA-alueella toimivat vakuutusyhtiöt.

Vakuutusmaksu määräytyy kunkin vakuutusyhtiön omien maksutaulukoiden mukaan. Liikennevakuutukselle on tyypillistä ns. bonus-malus –järjestelmä. Sen mukaan ajoneuvon vakuutuksesta korvatut vahingot korottavat vakuutusmaksua (malus). Vastaavasti vahingottomat kaudet alentavat vakuutustamaksua (bonus).

Vakuuttamattomalta ajoneuvolta peritään hyvike, joka käytännössä on useampikertainen vakuutusmaksu. Hyvikkeen perii liikennevakuutuskeskus.

[muokkaa] Vahinkojen korvaaminen

Liikennevakuutus korvaa moottoriajoneuvon liikenteeseen käytöstä aiheutuvia vahinkoja. Korvausvastuun ulkopuolelle jäävät tilanteet joissa ajoneuvo ei ole ollut vahinkohetkellä liikenteessä. Tällaisia tilanteita ovat esimerkiksi lastin kuormaamiseen tai purkamiseen liittyvät vahingot.

Vakuutuskorvaukset maksetaan ns. ankaran vastuun periaatteen mukaisesti. Korvaus ei riipu vahingon aiheuttajan tuottamuksesta vaan se suoritetaan vaikka kukaan ei olisi syyllinen tapahtumaan. Poikkeuksena tästä säännöstä on kahden ajoneuvon törmäys (kolari) jossa vastapuolen tulee olla syyllinen tapahtumaan. Tällöinkin korvataan myös syyllisen ajoneuvon kuljettajan ja matkustajien henkilövahingot.

Ajoneuvon kuljettajan ja matkustajien korvauksiin vaikuttavat alentavasti kuljettajan käyttäytyminen. Esimerkiksi rattijuopumus tai törkeä liikenteen vaarantaminen voivat alentaa ja joissain tapauksissa jopa poistaa oikeuden korvauksiin.

Korvausten laajuus ja suuruus määräytyvät vahingonkorvauslain mukaisesti.

Tyypillisiä liikennevakuutuksesta korvattavia henkilövahinkoja ovat

hoito- ja lääkekulut
ohimenevästä tai pysyvästä viasta ja haitasta maksettavat korvaukset
ohimenevästä tai pysyvästä ansionmenetyksestä aiheutuva tulonmenetys
vammasta aiheutuvan kuntoutuksen korvaukset

Tyypillisin omaisuusvahingon korvaus on ajoneuvon korjauskustannusten suorittaminen.

Lakisääteinen liikennevahinkolautakunta ohjaa yhtiöiden korvaustoimintaa. Tämä tapahtuu sekä antamalla yleisiä ohjeita eri korvauslajeista että lausunnoilla yksittäisista vahingoista.

[muokkaa] Liikennevakuutus ulkomailla

Suomalainen liikennevakuutus on voimassa kaikissa Euroopan Talousalueen maissa.

Suomi on mukana ns. Vihreä Kortti (Green Card) –järjestelmässä. Vihreä Kortti on kansainvälinen todistus liikennevakuutuksen voimassaolosta. Järjestelmässä useimmat Euroopan ja Pohjois-Afrikan maat ovat sopineet että kortti on riittävä osoitus liikennevakuutuksen voimassaolosta ajoneuvon kotimaassa eikä ajoneuvolle tarvitse ottaa vakuutusta matkan aikana. Kortti on esitettävä rajaviranomaisille.

Venäjä ja eräät muut itäisen Euroopan maat eivät ole mukana Green Card –järjestelmässä. Niihin maihin matkustettaessa on ajoneuvolle otettava kunkin maan oma liikennevakuutus matkan ajaksi. Venäjä tosin otettaneen vuoden 2009 alusta lukien mukaan vihreä kortti -järjestelmään, kuten Liikennevakuutuskeskuksen uutisessa todetaan.

Vakuutuksen korvaukset määräytyvät kunkin maan oman liikennevakuutuslainsäädännön mukaisesti. ETA-maissa suomalaisen ajoneuvon kuljettaja tai matkustajat voivat kuitenkin valita, korvataanko vahingot Suomen vai tapahtumamaan lainsäädännön mukaan.

Suomalainen liikennevakuutus on kansainvälisesti siinä mielessä harvinainen että se korvaa myös liikennevahingon aiheuttaneen kuljettajan henkilövahinkoja. Pohjoismaita lukuun ottamatta liikennevakuutus korvaa yleensä vain muiden kuin liikennevahingon aiheuttaneen kustannuksia.

EU:n neljännen liikennevakuutusdirektiivin mukaan jokaisessa EU-maassa tulee olla kansallinen tietokeskus, josta toisesta maasta olevan ajoneuvon haltija voi selvittää vahingosta vastuussa olevan vakuutusyhtiön. Suomessa tällaisena kansallisena tietokeskuksena toimii liikennevakuutuskeskus. Direktiivin mukaan jokaisella vakuutusyhtiöllä tulee olla vakuutusedustaja kaikissa muissa EU-maissa. Liikennevahingon kohteeksi joutuneen ei tarvitse vaatia korvauksia toisessa maassa toimivalta vakuutusyhtiöltä vaan hän voi kääntyä vakuutusedustajan puoleen omassa maassaan.