Asuntolaina

Wikipedia
Loikkaa: valikkoon, hakuun

Asuntolaina on laina, joka myönnetään pääasiassa asunnon ostoa tai remontointia varten.

Velan vakuutena on yleensä kyseinen asunto, millä on vaikutusta lainasta perittävään korkoon.

Asuntolainat Suomessa[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]

Asuntolainaa oli vuonna 2014 yhteensä 32 prosentilla suomalaisista. Kotitalouden keskimääräinen asuntolaina on 90 000 euroa. Jos asunnon ostaja ottaa asuntolainaa, lainalla rahoitetaan keskimäärin 71 % asunnon ostohinnasta. Yhdeksän kymmenestä lainanottajasta ottaa asuntolainaa vakituisen asunnon ostamiseen. Remonttiin, sijoitus- tai kakkosasuntoon otettavat asuntolainat ovat selvästi harvinaisempia.[1]

Asuntolainan keskimääräinen takaisinmaksuaika on uusissa lainoissa 17 vuotta. Lainan takaisinmaksuaika on pidentynyt 20 vuodessa kuudella vuodella. Asuntolainaajista 82 prosenttia maksaa lainansa takaisin alkuperäisen maksusuunnitelman mukaan tai sitä nopeammin.[1]

Asuntolainan keskimääräinen korkomarginaali oli 1,37 % helmikuussa 2015.[1]

Asuntolainojen lukumäärä ja niiden keskikoko ovat kasvaneet 2000-luvulla. Kasvuun on vaikuttanut asuntojen hintojen nousu, alhainen korkotaso ja maksuaikojen piteneminen. Suurimmat asuntolainat on nuorilla kotitalouksilla. Asuntolainan saatavuus ja kotitalouksien velkaantuminen vaikuttavat merkittävästi asuntojen hintoihin. Erityisesti nuorten kotitalouksien kyky saada lainaa vaikuttaa asuntohintoihin.[1]

Korot ja muut kulut[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]

Asuntolainasta maksetaan lainan myöntäjälle korkoa. Korkotaso tarkistetaan yleensä vuoden välein, mutta laina voidaan sitoa myös 1 kuukauden, 3 kuukauden tai 6 kuukauden euriboriin, jolloin korkotasoa tarkistetaan useamminselvennä.[2] Moni pankki tarjoaa myös prime-korkoon sidottuja asuntolainoja. Prime-korko on pankin oma viitekorko, jonka muutokset perustuvat odotettavissa olevaan markkinakorkojen kehitykseen, inflaatio-odotuksiin sekä talouden yleisiin kehitysnäkymiin.

Asuntolainojen kustannukset vaihtelevat pankeittain. Asuntolainasta pankki perii viitekoron lisäksi omia palvelumaksujaan ja omaa marginaalikorkoa. Tämä vaihtelee pankin arvioiman riskin ja kilpailutilanteen perusteella.

Suomessa on asunnon ostajalla oman perheensä vakituiseen käyttöön osittainen korkovähennysoikeus verotuksessa.[3]. Ensiasunnon ostaja saa vähennykseen kahden prosenttiyksikön korotuksen.

Suomalaisten asuntolainojen vertailu[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]

Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden asuntolainojen kokonaiskoroissa ja viitekoroissa on eroavaisuuksia. Esimerkiksi vuoden 2015 maaliskuussa pääkaupunkiseudulla tehdyssä asuntolainojen vertailusta selvisi, että pankkien kokonaiskoroissa voi olla lähes prosenttiyksikön eroavaisuuksia. Vertailussa arvioitiin asuntolainatarjoukset maaliskuussa pääkaupunkiseudulla (85 000 euron lainalle, 15 vuoden laina-ajalla), josta selvisi, että valitsemalla tai kilpailuttamalla asuntolainan eri pankkien tai rahoituslaitosten kesken säästi asuntolainan kokonaiskuluissa jopa  2000 euroa.[4]

ASP-laina[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]

Suomessa nuorten 18–39-vuotiaiden ensiasunnon ostoa tuetaan ASP-asuntosäästö- ja tukijärjestelmän kautta[5]. ASP-tilille säästetään rahaa vähintään kahden vuoden ajan. Pankki voi myöntää ASP-lainan aikaisintaan silloin, kun ASP-tilille on säästetty vähintään 10 % asunnon hinnasta. ASP-tilille säästetyille rahoille saa tavallista paremman koron. Korot ovat verovapaita, lisäksi valtio maksaa nopealle ASP-säästäjälle asuntosäästöpalkkion. ASP-lainan korko on myös tavallisen asuntolainan korkoa edullisempi ja lainalle saa valtion korkotuen. [6] Pankilla ei ole velvollisuutta myöntää ASP-lainaa jokaiselle ASP-säästäjälle.

Lainatyypit[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]

Asuntolainaa voidaan lyhentää tasaerälainana eli annuiteetilainana, tasalyhennyslainana tai kiinteänä tasaerälainana, joskus myös kertalyhenteisenä ns. bullet-lainana.

Lähteet[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]

  1. a b c d Larros, Heini: 82 miljardia euroa asuntolainaa. Arvoasunto, , 2015. vsk, nro 2, s. 36–39. Helsinki: Talentum.
  2. Asuntolainan korko 2011.
  3. http://www.vero.fi/fi-FI/Henkiloasiakkaat/Asunnon_osto/Asuntolainan_korkovahennys
  4. Asuntolainavertailu 2015. Asuntolaina.info. [vanhentunut linkki]
  5. ASP-ennakkosäästäminen 16.1.2015. Ympäristöhallinto. Viitattu 1.2.2015.
  6. Viittausvirhe: Virheellinen <ref>-elementti; viitettä as ei löytynyt

Aiheesta muualla[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]