Henkivakuutus

Wikipedia
Loikkaa: valikkoon, hakuun

Henkivakuutus on vakuutus, jossa riski liittyy vakuutetun elämään ja kuolemaan. Markkinoilla on useita erilaisia henkivakuutustuotteita, mutta yksinkertaistettuna puhtaat henkivakuutukset voidaan jakaa kahteen luokkaan:

  • Kuolemanvaravakuutus on sopimus, jossa vakuutusyhtiö suorittaa vakuutetun edunsaajille korvausta, mikäli vakuutettu kuolee vakuutusaikana.
  • Elämänvaravakuutus on sopimus, jossa vakuutettu saa korvausta, jos hän on sovittuna aikana hengissä. Elämänvaravakuutuksen korvaus voidaan suorittaa kerralla, tai osissa pidemmällä aikavälillä, jolloin kyseessä on usein eläke.

Monet kaupalliset henkivakuutustuotteet ovat edellä mainittujen yhdistelmiä, esimerkiksi työeläkkeen täydentämista varten otetut vapaaehtoiset lisäeläkkeet, ja muut säästämistuotteet, säästöhenkivakuutukset. Henkivakuutuksissa saattaa olla myös kytkettynä muita henkilövakuutukseen kuuluvia vakuutusturvia, esimerkiksi työkyvyttömyysvakuutus.

Henkivakuutuksia käytetään esimerkiksi turvaamaan toimeentulo, joka vakuutetun lähipiirissä saattaa vaarantua, jos vakuutettu kuolee. Ne ovat yleinen pitkäaikaissäästämisen välineitä, joissa voidaan joko pyrkiä varmistamaan tulevaisuuden taloudellista toimeentuloa, tai käyttää niitä keinona hankkia varoilleen tuottoa. Lisäksi on tavallista, että jotkut henkivakuutustuotteet ja niistä saatavat korvaukset nauttivat erityistä verokohtelua, jolloin henkivakuutuksia voidaan käyttää myös verosuunnittelun välineinä.

Henkivakuutuksen tuotto koostuu kahdesta tekijästä. Riskiin perustuva tuotto tulee siitä, että tietyllä todennäköisyydellä esimerkiksi kuolemanvaravakuutettu ei kuole vakuutusaikana, tai vastaavasti elämänvaravakuutettu kuolee vakuutusaikana. Tällöin henkivakuutukseen sidottua rahaa jää vakuuttajan haltuun. Tämä maksamatta jäänyt raha käytetään muiden vakuutettujen hyväksi. Toisaalta, henkivakuutusyhtiöllä on hallussaan suuria määriä asiakkailta kerättyä rahaa, jonka se voi sijoittaa tuottavasti. Tätä tuottoa se voi sitten jakaa asiakkaille erilaisina korkoina ja hyvityksinä, jotka voivat joko pienentää asiakkailta perittäviä maksuja, tai kasvattaa asiakkaiden säästösummia.

Katso myös[muokkaa | muokkaa wikitekstiä]